Кредитоспособность и кредитный рейтинг: методы оценки кредитоспособности заёмщика

Геннадий ноября 01, 2023    

 Когда человек хочет взять деньги в долг у кредитной компании или в банке, то банковские агенты в первую очередь проверяют способность клиента вернуть долг в назначенный срок. Поэтому очень часто они просят заёмщика представить справку от работодателя про трудоустройство и о доходах.

 

Именно результаты анализа финан совых возможностей определят, получит ли заёмщик желаемое финансирование. Кроме этого банковские служащие обращают внимание на кредитный рейтинг клиента и его кредитную историю. 

Если вас беспокоит отрицательная оценка ваших показателей и вам отказывают в займе, прочитайте в предлагаемой статье, как повысить свою кредитоспособность, а значит, и шансы на получение кредита наличными в банке.

Оценка кредитоспособности заемщика и способы её повышения

Прежде всего, заёмщик должен понимать, что без проверки кредитоспособности и кредитного рейтинга перед выдачей кредита не обойтись. Банк должен провести анализ надёжности клиента, чтобы принять решение о предоставлении ему финансирования.

Чтобы повысить шансы на получение положительного решения банкира о кредите, сначала сами проверьте свое финансовое положение и, при необходимости, улучшите свою кредитоспособность перед подачей заявки . Это несложно — просто воспользуйтесь способами, представленными ниже.

Что такое кредитоспособность физического лица?

Прежде чем решать вопрос о том, как увеличить свои шансы на получение одобрения кредита, нужно знать, что такое кредитоспособность. Это финансовое положение заемщика на момент подачи заявки на кредит.

Банк анализирует его, чтобы проверить, сможет ли человек погасить кредит со всеми затратами. Короче говоря, речь идет о подтверждении того, что заемщик может позволить себе платить ежемесячные платежи. Методы такой оценки могут различаться в зависимости от банка, а также от того, оформляется ли небольшой кредит или ипотека .

Солидные финансовые учреждения. Дающие многомиллионные кредиты обычно учитывают множество факторов, но кредитоспособность в основном определяется размером заработка, а также уровнем кредитного рейтинга, чем эти показатели выше, тем лучше для заёмщика.

Что такое индивидуальный кредитный рейтинг

Очень часто люди путают понятие кредитный рейтинг с кредитной историей. Как объясняют финансовые эксперты, кредитная история – это расширенный отчет о поведении заёмщика во время погашения займа, а кредитный рейтинг – это условный балл, которым специалисты оценивает кредитную историю.

Рассчитывается индивидуальный кредитный рейтинг заёмщика на основании его кредитной истории. При анализе специалисты учитывают все установленные критерии, например, возраст истории, количество закрытых кредитов, факты просрочек, долговая нагрузка заемщика, и прочее.

То есть получается своеобразная оценка человека желающего взять деньги в долг, которая помогает банковым агентам принять решение о размере кредита. Если в результате подсчётов выходит высокий балл, то заёмщик имеет шанс получить высокую сумму денег в долг под низкий процент. А если получается  балл. Размер, которого стремится к нулю, то банки, к сожалению, не одобряют заявку на кредит.

Что такое Бюро кредитных историй (БИК)

По сути, это организация, которая собирает, хранит и предоставляет информацию о кредитной истории физических и юридических лиц. БИК является важным инструментом для банков, финансовых учреждений и других кредиторов, чтобы оценить кредитоспособность заемщика перед выдачей кредита. Она также помогает предотвращать мошенничество и снижать риски для кредиторов.

В БИК собираются данные о кредитах, займах, кредитных картах и других финансовых обязательствах заемщиков, а также информация о своевременности их погашения. Эта информация используется для расчета кредитного рейтинга заемщика, который позволяет банкам и другим кредиторам оценивать, насколько надежно и ответственно заемщик возвращает долги.

В разных странах могут существовать разные Бюро кредитных историй, и они могут иметь разные названия. Например, в Соединенных Штатах самым известным Бюро кредитных историй является «TransUnion», в то время как в России функцию «Банковская кредитная история» (БКИ) в Украине «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ).

Что такое кредитный скоринг

Это числовая оценка, которая используется финансовыми учреждениями, такими как банки, кредиторы и кредитные компании для того, чтобы оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков.

Этот показатель помогает предсказать вероятность того, что заемщик выплатит кредит в срок, основываясь на его финансовой и кредитной истории.

Кредитный скоринг обычно основывается на различных данных, таких как история платежей, задолженности по кредитам, срок кредита, типы кредитов и другие факторы.

Основная идея кредитного скоринга заключается в том, что чем выше скоринг, тем надежнее заемщик считается для предоставления кредита.

Низкий кредитный скоринг может означать, что заемщик имеет плохую кредитную историю или высокий риск невозврата кредита, что может привести к отказу в выдаче кредита или предложению кредита с более высокой процентной ставкой.

Кредитный скоринг помогает кредиторам принимать более обоснованные решения о выдаче кредитов, и это также может влиять на условия кредитования, такие как процентные ставки и лимиты кредитных карт.

В разных странах функционируют различные системы кредитного скоринга, и банки могут использовать разные методы для его расчета.

Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов

Банки в обязательном порядке оценивают кредитоспособность заёмщиков кредитов с целью определения того, насколько вероятно, что заемщик вернет взятый кредит в срок. Эта оценка позволяет банку принимать решение о выдаче кредита, о его сумме, процентной ставке и сроке погашения. Для оценки кредитоспособности физического лица банки проводят следующую работу:

1). Сбор информации о клиенте

Заемщик предоставляет банку информацию о себе, о своем доходе, занятости, финансовых обязательствах и другие финансовые данные. Банк также может запросить кредитный отчет заемщика у кредитных бюро.

2). Анализ финансовых данных

Банк проводит анализ финансовых данных заемщика, включая его доход, расходы, кредитную историю, счета, сбережения и другие активы. Это помогает банку определить общую финансовую ситуацию заемщика.

3). Оценка кредитной истории

Банк анализирует кредитную историю заемщика, которая включает информацию о его ранее взятых кредитах, их статусе, сроках погашения, а также об обязательствах перед другими кредиторами.

4). Расчет доли платежей

Банк оценивает, сколько процентов от дохода заемщика будет уходить на выплату кредита, чтобы определить, насколько заемщик способен управлять дополнительными финансовыми обязательствами.

5). Влияние дополнительных факторов

Банки также могут учитывать другие факторы, такие как срок трудовой деятельности клиента на текущем месте работы, тип занятости, возраст, кредитный рейтинг и др. Все это помогает банку определить уровень риска при выдаче кредита.

6). Принятие решения о выдаче кредита

На основе анализа данных и учета рисков банк принимает решение о выдаче кредита, его условиях и сумме.

Банки могут использовать различные модели и алгоритмы для оценки кредитоспособности, и методы могут различаться от банка к банку.

 Оценка кредитоспособности помогает банкам минимизировать риски и обеспечивать безопасность своих финансовых операций.

Какие есть эффективные способы повышения кредитоспособности физических лиц, по мнению экспертов

Повышение кредитоспособности физического лица может потребовать времени и усилий, но это важный процесс для обеспечения доступа к кредитам и финансовой стабильности. Вот несколько способов, которые могут помочь повысить кредитоспособность:

Своевременные выплаты кредитов и счетов, которые оформлялись в прошлом. Одним из наиболее важных факторов в кредитной истории является своевременное исполнение финансовых обязательств. Убедитесь, что вы всегда оплачивали кредиты, кредитные карты, арендные платежи и другие счета в срок.

Постарайтесь уменьшить свою задолженность по кредитным картам и кредитам, перед оформлением ещё одного кредита. Высокий уровень задолженности может негативно сказываться на вашей кредитоспособности.

Разнообразие видов кредита в вашей кредитной истории может быть положительным фактором. Поэтому, всегда используйте возможность разнообразия кредитов, таких как кредитные карты, автокредиты, ипотеки и т.д.

Частое обращение за новыми кредитами может негативно повлиять на вашу кредитоспособность. Старайтесь ограничивать количество новых кредитных запросов.

Регулярно проверяйте свою кредитную историю на наличие ошибок и неточностей, которые могут негативно сказаться на вашей кредитоспособности. Если обнаружите ошибки, обратитесь к кредитному бюро для их исправления.

Стабильное трудоустройство и постоянный источник дохода могут укрепить вашу кредитоспособность.

Разумное использование кредитных карт – это положительный факт для вашей кредитной истории. Поэтому, всегда используйте кредитные карты с умеренностью и старайтесь не превышать кредитный лимит. Это поможет управлять задолженностью.

Если у вас есть кредитные карты, попробуйте запросить у банка увеличение кредитного лимита. Это может улучшить вашу кредитоспособность, предоставив больше доступных кредитных ресурсов.

Поддерживайте связь с кредитным бюро и участвуйте в программе мониторинга кредитоспособности. Это поможет вам контролировать свою кредитную историю.

Улучшение кредитоспособности может занять некоторое время, поэтому будьте терпеливы и последовательны в своих усилиях.

Помните, что кредитная история – это долгосрочный процесс, и регулярные финансовые действия могут положительно повлиять на кредитоспособность в будущем.

Кредитоспособность: 9 эффективных способов её повышения

Перед оформлением кредита, особенно на покупку недвижимости, стоит проверить, есть ли шанс, что банк его одобрит. Это можно сделать с помощью бесплатного онлайн – калькулятора кредитоспособности, который есть на всех сайтах коммерческих банков.

После ввода основных параметров интересующего вас кредита, а также данные о доходах, получите информацию о том, какой кредит можете себе позволить. Если результат окажется неудовлетворительным, необходимо будет повысить свою кредитоспособность. Как это сделать на практике?

1. Анализ кредитоспособности физического лица – это первый шаг к повышению кредитного рейтинга

Точно рассчитайте свои доходы. Учитывайте только те, которые можете подтвердить документально, а также учтите свои обязательства, если они не погашены. Что касается кредитов, то перечислите все повторяющиеся расходы, связанные с ними и кредитными картами, а также с покупками в рассрочку и другие расходы.

Анализ этих данных покажет вам, что оказывает наибольшее влияние на вашу плохую кредитоспособность — возможно, это будут слишком низкие доходы, а может быть, слишком высокие расходы, всё это влияет на ваш кредитный рейтинг.

2. Увеличение доходов – главный метод повышения кредитоспособности заемщика

Сумма вашего дохода оказывает наибольшее влияние на вашу кредитоспособность, а она в свою очередь влияет на кредитный рейтинг. Если вы хотите получить кредит, самое время попросить начальника о повышении зарплаты или даже перейти на более высокооплачиваемую работу.

Помните, однако, что банк учитывает доходы как минимум за последние 3 месяца, поэтому после увеличения доходов придется воздержаться на некоторое время от подачи заявки на кредит.

3. Постоянный источник дохода – гарантия иметь высокий уровень кредитного рейтинга

При оценке кредитоспособности банки смотрят не только на размер дохода, но и на его источник. Он должен быть постоянным, поэтому трудоустройство по трудовому договору на неопределенный срок является наиболее рейтинговым.

Поэтому, если вы в настоящее время находитесь на испытательном сроке или имеете срочный контракт, дождитесь, пока он будет изменен на постоянную работу, и только тогда подавайте заявку на кредит не менее чем через 3 месяца.  

4. Проверьте свою кредитную историю в Бюро кредитных историй (БИК)

Все наши кредитные обязательства фиксируются в базе данных Кредитно-информационного бюро и сразу видно своевременно ли вы их оплачивали.

Банк использует этот реестр, поэтому перед подачей заявки на кредит стоит проверить БИК — благодаря этому вы узнаете, насколько велика ваша задолженность и нет ли просрочек в реестре, которые могут повлиять на негативную оценку вашей кредитоспособности и кредитного рейтинга. Возможно, вы не знали, что просрочили платежи.

5. Погасите свои кредитные обязательства, если это возможно

Если вы задаетесь вопросом, как повысить свою кредитоспособность, в первую очередь постарайтесь погасить имеющиеся кредитные обязательства, особенно имеющие задолженность по БИК. Прежде чем подавать заявку в банк на получение кредита, погасите свои «кредиты до зарплаты», уменьшите свой овердрафт (перерасход на кредитной карте), погасите задолженность на своей кредитной карте, закройте взятый в магазине кредит в рассрочку и прочее.

6. Консолидируйте кредиты, чтобы уменьшить ежемесячное финансовое бремя

Если вы выплачиваете несколько кредитов, попробуйте объединить их в один кредит с меньшими процентами и более длительным сроком. Для этого вам нужно обратиться в банк за кредитом консолидации (англ. debt consolidation – объединение).

Благодаря такому трюку вы уменьшите свою ежемесячную нагрузку, что автоматически повысит вашу кредитоспособность. Помните, однако, что консолидация влечет за собой дополнительные расходы и продление периода погашения долга.

7. Следите за историей своего банковского счета

Это особенно важно, если вы подаете заявку на кредит в том же банке, где вы ведете свой лицевой счет. Банк будет внимательно изучать его историю, поэтому убедитесь, что на него регулярно поступают денежные средства от вашей зарплаты и других доходов. Эксперты советуют не допускать «обнуление» счёта или овердрафт на кредитке.

8. Сократите постоянную арендную плату

Это еще один довольно простой способ повысить свою кредитоспособность. В основном речь идет о снижении постоянных ежемесячных нагрузок.

Возможно, вы снимаете слишком большую квартиру и платите высокую арендную плату, или, возможно, у вас есть арендованный автомобиль, за который вы платите большие взносы.

В связи с этим нужно пересмотреть свои финансовые расходы и, по возможности, постараться их сократить.

Если в результате таких действий вам не удалость значительно поднять свой кредитный рейтинг, то подавайте заявку на меньшую суму кредита или выберите более длительный период погашения.

 Перед подачей заявки сравните текущие предложения банков и воспользуйтесь предложением с наименьшими затратами. Благодаря этому ваш ежемесячный платеж будет ниже, что позволит вам соответствовать уровню платёжеспособности.

        9. Используйте дополнительные банковские продукты

Банки часто предлагают снизить комиссию или маржу в обмен на использование других продуктов из их предложения, например, на перевод личного счета. Если это позволит вам снизить затраты на финансирование и тем самым повысить свою кредитоспособность, то воспользуйтесь такими предложениями.

Как улучшить свои возможности при подаче заявки на ипотеку?

Если вы планируете взять на себя более крупные обязательства по покупке недвижимости, узнайте о дополнительных способах повышения кредитоспособности по ипотеке.

1). Подача заявки на кредит с созаемщиком

Вы можете взять ипотечный кредит с партнером или другом. Привлечение созаемщика, например, родителей, к заявке на получение кредита — еще один способ повысить свою кредитоспособность. Вместе вам будет легче получить кредит, ведь банк будет учитывать сумму доходов всех заемщиков.

2). Высокий первоначальный вклад

Чем выше ваш собственный вклад, тем лучше банк оценит вашу кредитоспособность. Это происходит по простой причине – высокий собственный вклад означает меньший кредит, а значит, и меньшие взносы .

Помните, что вам не нужно иметь очень большую сумму наличных денег для этой цели. Каким может быть собственный вклад? Например, другая недвижимость или средства, накопленные на счетах других банков.

3). Равные ежемесячные платежи вместо убывающих платежей

Убывающие платежи выгодны, но требуют гораздо большей кредитоспособности из-за суммы платежей в начале периода погашения. При малой мощности лучше применять равные платежи.

4). Оформление брачного договора

Это хорошее решение, если у вашего партнера, как и у вас, есть постоянная работа и хороший заработок. Подав заявку как супружеская пара, вы повысите свою кредитоспособность, так как банк будет учитывать ваш доход за вас обоих.

5). Раздел собственности

Если вы уже состоите в браке и у кого-то из вас есть отрицательная история в БИК, невыплаченный долг или очень низкий заработок, стоит подумать о разводе, чтобы избежать ответственности за долги вашего супруга . Тогда худшее финансовое положение супруга не будет учитываться партнером при оформлении кредита и тем самым не снизит вашу кредитоспособность.

Резюме

Мы представили вам эффективные способы повысить вашу кредитоспособность. Их применение часто требует времени и усилий, но по сути помогает получить кредит.

Помните, что каждый банк может по-разному оценивать ваши финансовые возможности, поэтому иногда стоит воспользоваться помощью профессионального консультанта, который укажет учреждение, в котором у вас больше всего шансов на финансирование.

Популярные статьи

Поделиться:

0 comments:

Подписаться на: Комментарии к сообщению (Atom)

© 2023 SUPER JOB. All rights resevered.