Кредитоспособность и платежеспособность – что это такое, и каковы их отличия

Банки, перед тем, как выдавать кредиты оценивают риск невозврата долга заёмщиком, учитывая множество факторов. Наиболее важным из них является кредитный рейтинг и платежеспособность заёмщика. Для человека далёкого от банковской сферы кажется, что это одни и те же финансовые термины, но  банковские специалисты различают между ними существенную разницу. Что это за термины и в чем их различия? Мы проанализируем  в статье. 

Платежеспособность заёмщика – что это такое и что она показывает

Для банка очень важно знать платежеспособность клиента – это способность физического лица или организации выплачивать кредитные обязательства в срок.

Это важный финансовый показатель, который оценивает, насколько надежен заёмщик и насколько вероятно, что он сможет выплатить заемные средства и проценты по ним.

Платежеспособность заёмщика оценивается финансовыми институтами, такими как банки и кредитные организации, перед тем как одобрить заявку на кредит или заем.

Платежеспособность заёмщика зависит от нескольких факторов, включая:

1). Доходы. Уровень доходов заёмщика является одним из ключевых факторов, влияющих на его платежеспособность. Чем выше доход, тем больше вероятность, что заёмщик сможет выплачивать кредитные платежи.

2). Кредитная история заёмщика включает информацию о его прошлых кредитных обязательствах и их своевременной погашении. Положительная кредитная история повышает платежеспособность, в то время как наличие просроченных платежей или долгов может негативно сказаться на ней.

3). Общая задолженность заёмщика, включая кредиты, кредитные карты и другие обязательства, также влияет на его платежеспособность. Если сумма задолженности слишком велика по сравнению с доходами, это может снизить способность выплачивать новые кредиты.

4). Длительность кредитного срока также важна. Заёмщик может иметь достаточно высокие доходы, но если срок кредита слишком короткий, ежемесячные платежи могут быть слишком высокими для него.

5). Рабочий стаж и стабильность занятости.  Длительность работы и стабильность занятости также могут влиять на платежеспособность. Заёмщики с долгосрочной работой и стабильными доходами обычно считаются менее рискованными.

Оценка платежеспособности помогает кредиторам принимать решения о выдаче кредитов и определении условий кредитования, таких как процентная ставка и сроки. Чем выше платежеспособность заёмщика, тем более вероятно, что ему будут предложены более выгодные условия кредита.

Анализ платежеспособности и диагностика риска

Чтобы проанализировать платежеспособность клиента, финансовой организации нужно запросить данные о его доходах (например, в форме 2 ПФЛ).

Анализ платежеспособности и диагностика риска – это важные процессы в управлении финансами и бизнесом. Они позволяют оценить способность организации выполнять свои финансовые обязательства и выявить потенциальные риски, которые могут угрожать ее стабильности. Давайте рассмотрим эти два аспекта более подробно:

Анализ платежеспособности

Этот показатель оценивает, насколько организация способна вовремя и полностью уплачивать свои долги и обязательства перед кредиторами и поставщиками.

Важными элементами анализа платежеспособности являются:

Ликвидные активы - это активы, которые можно быстро преобразовать в деньги. Они включают в себя деньги на счетах, краткосрочные инвестиции и т. д.

Краткосрочные обязательства – это долги и обязательства, которые должны быть уплачены в ближайшее время.

Коэффициент текущей ликвидности рассчитывается как отношение ликвидных активов к краткосрочным обязательствам. Значение выше 1 указывает на хорошую платежеспособность.

Коэффициент быстрой ликвидности рассчитывается как отношение наиболее ликвидных активов (без учета запасов) к краткосрочным обязательствам.

Диагностика риска

Этот показатель означает идентификацию и оценку потенциальных угроз, которые могут повлиять на финансовую устойчивость организации. Это включает в себя следующие шаги:

Анализ финансовых показателей – это оценка финансовых отчетов, включая баланс, отчет о прибылях и убытках, и отчет о движении денежных средств, чтобы выявить тренды и необычности.

Оценка рыночной среды – это исследование внешней среды, включая конкурентов, изменения в законодательстве, экономические факторы и другие факторы, которые могут повлиять на бизнес.

Оценка операционных рисков – это анализ внутренних процессов и систем управления, чтобы выявить возможные слабости и риски.

Сценарийный анализ – это рассмотрение различных сценариев развития событий и их влияния на финансовую устойчивость.

Оценка уровня долга и способности организации обслуживать его в будущем.

Анализ платежеспособности и диагностика риска должны проводиться регулярно, чтобы бизнес мог адаптироваться к изменяющимся условиям и своевременно принимать меры по управлению рисками.

Эти процессы помогают обеспечить финансовую устойчивость и долгосрочный успех организации.

Что такое кредитный рейтинг?

Специалисты его ещё называют кредитный скоринг – это числовая оценка, которая представляет собой меру кредитоспособности человека или компании.

Этот рейтинг используется финансовыми учреждениями, такими как банки, кредитные учреждения и кредитные бюро, чтобы определить, насколько вероятно, что заемщик выплатит кредит или сможет управлять своей задолженностью.

Кредитный рейтинг обычно выражается числом или буквенной оценкой и может варьироваться в зависимости от страны и кредитного бюро. Основные факторы, учитываемые при расчете кредитного рейтинга, включают следующее:

1). История платежей

 Банки оценивают, как заемщик в прошлом выплачивал свои кредиты и счета. Просроченные платежи могут негативно повлиять на рейтинг.

2). Долги и задолженности

Рассматривается текущая задолженность заемщика, включая кредитные карты, кредиты, ипотеку и другие финансовые обязательства.

3). Длина кредитной истории

 Для определения кредитного рейтинга также учитывается, как долго заемщик имеет кредитную историю. Долгосрочные кредиты могут способствовать повышению рейтинга.

4). Типы кредитов

Разнообразие видов кредитов, таких как кредитные карты, автокредиты и ипотеки, могут влиять на рейтинг.

5). Запросы о кредите

Количество запросов о кредите, сделанных заемщиком, может также повлиять на кредитный рейтинг. Слишком много запросов за короткий период времени может считаться риском.

Кредитный рейтинг является важным фактором при рассмотрении заявок на кредит или займ, и он может влиять на условия предоставления кредита, такие как процентная ставка и сумма кредита.

Поэтому важно следить за своей кредитной историей и стараться поддерживать хороший кредитный рейтинг, чтобы иметь доступ к лучшим финансовым условиям.

Показатель кредитного рейтинга в отличие от показателя платежеспособности клиента, при которой берётся к сведению его текущее финансовое положение, кредитный рейтинг показывает возможность возврата долга в будущем, включая риски невыполнения обязательств по кредиту.

Кредитный рейтинг как правило рассчитывается, как банком для принятия решения о кредитовании, но и клиентом для оценки своей возможности в получении займа.

Банковская методика оценки платежеспособности заявителя на кредит  

Здесь основное внимание финансовых учреждений уделяется возможности клиента выплачивать кредит. Поэтому специалисты банка тщательно анализируют заработки и расходы в течение месяца заявителя кредита.

Немаловажное значение имеет документ от работодателя с гарантией сохранения на работе на постоянной основе. Учитываются также вероятность возникновения непредвиденных неблагоприятных событий.

Если заёмщик просит небольшие денежные суммы, то в банке применяются быстрые и технологически недорогие методы оценки кредитоспособности клиента. Например, обычная оценка скоринга (безошибочная проверка платёжеспособности), которая длится менее одной минуты.

Такая оценка потенциальной возможности клиентов возвращать кредиты используется  микро финансовыми организациями. Когда речь идёт о банках,  где запрашиваются значительные суммы займа, то там могут использоваться в комплексе все методы оценки одновременно.

Обычно на первом этапе оценки отпадает часть не надёжной клиентуры, а затем проводится более тщательный анализ кредитного рейтинга заявителя.

Как рассчитать кредитоспособность самому

Банк рассчитывает кредитоспособность на основании информации, содержащейся в кредитной заявке и прилагаемых к ней документах (например, в справке с места работы).

Рассчитать свою кредитоспособность можно несколькими способами: позвонив на горячую линию банка или посетив его отделение. Еще можно использовать готовые инструменты, такие как калькулятор кредитоспособности.

Кредитоспособность: как ее посчитать на калькуляторе

Рассчитать свою кредитоспособность с помощью калькулятора очень просто: вы вводите в инструмент основные данные, и через некоторое время появляется расчет вашей предполагаемой кредитоспособности. Важно отметить, что вам не нужно делать никаких сложных расчетов.

Онлайн калькулятор кредитоспособности

Оценку способности уплаты кредит можно сделать, не выходя из дома, пользуясь калькулятор кредитоспособности онлайн.

Все, что вам нужно сделать, это ввести сумму вашего ежемесячного семейного дохода и количество лиц в вашей семье, регулярные расходы, которые несете ежемесячно на содержание семьи, а также сумму лимитов кредитной карты и взносов по другим кредитам.

На основании этих данных вы за несколько секунд узнаете, какова ваша кредитоспособность и на какую максимальную сумму кредита вы можете подать заявку.

Как повысить свою кредитоспособность

Повышение кредитоспособности заёмщика может быть важным для получения более выгодных условий кредитования или увеличения вероятности одобрения заявки на кредит.

Вот некоторые шаги, которые помогут улучшить кредитную историю и, следовательно, кредитоспособность:

1). Своевременные платежи.

Важнейшим фактором в кредитной истории является своевременное погашение кредитов и счетов. Убедитесь, что вы всегда платите в срок, чтобы избегать просрочек.

2). Уменьшение задолженности

Старайтесь уменьшить сумму задолженности по кредитным картам и кредитам. Высокие балансы по кредитным картам могут негативно сказываться на вашей кредитной истории.

3). Избегайте частых запросов на кредит

Частые запросы на кредитные отчеты могут снижать вашу кредитоспособность. Запрашивайте новый кредит только тогда, когда это действительно необходимо.

4). Разнообразие кредитов

 Иметь разнообразные виды кредитов, такие как кредитные карты, автокредиты или ипотеки, может быть полезно для вашей кредитной истории.

5). Установите стабильный доход

 Стабильный и регулярный доход может улучшить вашу кредитоспособность, так как это увеличивает вероятность, что вы будете способны выплачивать кредиты.

6). Используйте кредитные карты осторожно

 Управляйте своими кредитными картами с осторожностью. Не превышайте кредитные лимиты и старайтесь платить больше, чем минимальный платеж.

7). Удалите ошибки из кредитной истории

 Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и обращайтесь к кредитным бюро, чтобы исправить любые ошибки или неточности в вашей кредитной истории.

8). Сотрудничайте с кредитным консультантом

 Если у вас есть проблемы с кредитной историей, вы можете обратиться к кредитному консультанту или специалисту по финансовой планировке, чтобы получить совет и помощь.

9). Будьте терпеливы

Улучшение кредитной истории и кредитоспособности занимает время. Постоянно следите за своими финансами и придерживайтесь здоровых финансовых привычек.

Помните, что повышение кредитоспособности занимает время и требует дисциплины. Следование вышеперечисленным советам поможет вам постепенно улучшить вашу кредитную историю и стать более кредитоспособным заёмщиком.

Что такое бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй, также известное как кредитное бюро или кредитное агентство, это организация, которая собирает, хранит и поддерживает информацию о кредитной истории и кредитной активности физических лиц и компаний.

Главной целью бюро кредитных историй является предоставление кредиторам и другим заинтересованным сторонам доступа к информации, которая помогает им оценить кредитоспособность заемщиков и принимать решения о выдаче кредитов, займов, аренде жилья и других финансовых сделках.

В кредитной истории заемщика могут содержаться следующие данные:

Информация о предыдущих и текущих кредитах и займах, включая суммы, сроки погашения и историю платежей.

Сведения о кредитных картах и линиях кредита.

Данные о задолженности и просроченных платежах.

Сведения о запросах кредитной истории (когда кто-то запрашивает вашу кредитную историю).

Личная информация, такая как имя, адрес, номер социального страхования и др.

Кредитные бюро собирают информацию от различных источников, таких как банки, кредиторы, страховые компании и другие финансовые учреждения.

Эта информация используется для расчета кредитного рейтинга (кредитного скора), который помогает кредиторам определить, насколько вероятно, что заемщик вернет кредитные средства в срок. Кредитный рейтинг может сильно влиять на возможность получения кредита и условия его предоставления.

Важно отметить, что в разных странах могут существовать разные кредитные бюро с разными методами сбора и оценки данных кредитной истории. Регулирование деятельности кредитных бюро и защита данных потребителей также может различаться от страны к стране.

Резюме

Если банк отказывает в предоставлении кредита, есть несколько альтернативных мест, куда вы можете обратиться за деньгами.

Кредитные кооперативы – это некоммерческие финансовые организации, которые предоставляют кредиты своим членам. Они могут быть более гибкими в своих критериях кредитования и более склонными работать с людьми, которым отказали в кредите в банке.

Микрофинансовые учреждения (МФО) предоставляют небольшие кредиты и финансовую поддержку малому бизнесу и частным лицам, включая тех, у кого нет кредитной истории или у кого она не очень хорошая. Процентные ставки могут быть выше, чем в банках, но доступ к кредиту может быть проще.

В Украине существуют онлайн-платформы, где частные лица или инвесторы могут предоставлять кредиты другим частным лицам. Эти платформы часто используют алгоритмы для оценки кредитоспособности заемщиков, и они могут быть доступны тем, кому отказали в банке.

Если у вас есть возможность, вы можете попробовать обратиться к близким друзьям или членам семьи для предоставления займа. Однако будьте осторожными с такими сделками, чтобы не нарушить отношения.

Если вам по какой-то причине отказали в кредите, возможно, вам стоит поработать над улучшением своей кредитной истории. Это может включать в себя своевременное погашение долгов, уменьшение задолженности и правильное управление своими финансами.

Важно понимать, что каждая из этих альтернатив имеет свои особенности и риски, и вам следует тщательно изучить их, прежде чем принимать решение.

Также убедитесь, что вы понимаете условия и процентные ставки, связанные с любым предоставляемым кредитом, и что вы способны возвратить заемные средства в установленные сроки. 

Полезные и интересные статьи: 

Что такое стагфляция и действительно ли она опасна для Украины

Поделиться: