Что такое ипотека? Это вид заемных средств, который используется для финансирования приобретения недвижимости, такой как жилой дом, квартира или коммерческая недвижимость. Ипотека представляет собой долгосрочное кредитное соглашение между заемщиком и кредитором (обычно банком или другой финансовой организацией), при котором недвижимость служит залогом за кредит.
- Основная характеристика ипотеки:
1). Залог
Недвижимость, приобретаемая с помощью ипотеки,
служит залогом за кредит. Это означает, что если заемщик не выплачивает кредит
в установленные сроки, кредитор имеет право забрать заложенную недвижимость.
2). Проценты
За использование денежных средств,
предоставленных в рамках ипотеки, заемщик обязан уплачивать проценты.
Процентная ставка может быть фиксированной (остается постоянной на протяжении
всего срока кредита) или переменной (может меняться в зависимости от рыночных
условий).
3). Срок кредита
Ипотечные кредиты обычно предоставляются
на долгосрочный срок, часто на 15, 20, 25 или 30 лет. Заемщик обязан
выплачивать кредитные суммы в течение этого срока.
4). Платежи
Ежемесячные платежи по ипотеке включают в себя
как часть основной суммы кредита, так и проценты. Эти платежи могут быть
фиксированными или меняться со временем в зависимости от типа ипотеки.
Ипотеки позволяют людям приобретать недвижимость, не выплачивая всю сумму сразу, что делает доступ к жилью более доступным. Однако при использовании ипотеки заемщику следует тщательно оценить свою способность уплачивать кредитные платежи, так как невыполнение обязательств по ипотеке может привести к потере приобретенной недвижимости.
2. Какие типы ипотеки бывают
Как известно ипотека – это форма
кредитования, при которой заемщик получает деньги под залог недвижимости. Существует
несколько типов ипотеки:
1). Ипотека с фиксированной процентной ставкой
При этом типе ипотеки процентная
ставка остается постоянной на всем сроке кредита. Это означает, что ежемесячные
платежи остаются неизменными, что обеспечивает предсказуемость для заемщика.
2). Ипотека с переменной процентной ставкой
При этом типе ипотеки процентная ставка может
изменяться в зависимости от изменений на рынке. Обычно ARM-ипотеки имеют
начальный период с фиксированной ставкой, а затем ставка может пересматриваться
периодически.
3). Ипотека с процентной ставкой на фиксированный срок
Этот тип ипотеки комбинирует черты
ипотеки с фиксированной ставкой и ARM. Например, 5/1 ARM предоставляет
фиксированную ставку на первые 5 лет, а затем переходит в режим с изменяемой
ставкой.
4). Ипотека с обратным аннуитетом
Этот вид ипотеки предназначен для пожилых
людей. Заемщик получает выплаты от банка, используя свой дом в качестве залога.
Кредит выплачивается после продажи дома или смерти заемщика.
5). Ипотека с фиксированным платежом
При этом типе ипотеки заемщик оплачивает
только проценты по кредиту в течение определенного периода, после чего начинает
выплачивать, как проценты, так и основной долг.
6). Ипотека для ветеранов и ипотека с низким
первоначальным взносом
Эти программы предоставляют
определенные льготы и упрощенные условия для ветеранов и заемщиков с низким
первоначальным взносом.
7). Ипотека с фиксированным сроком
При такой ипотеке заемщик выплачивает проценты
и основной долг в течение ограниченного срока (например, 5 - 7 лет), после чего
остаток долга должен быть погашен полностью, что может потребовать крупной
суммы денег.
8). Ипотека с участием государственных программ
Эти ипотечные кредиты поддерживаются
правительством и предоставляют более доступные условия для заемщиков.
Каждый из этих типов ипотеки имеет
свои особенности, преимущества и недостатки, и выбор зависит от финансовых
целей и ситуации каждого заемщика.
3. Примерные условия кредитов на жилье
Условия кредитования на жилье могут
существенно различаться в зависимости от страны, банка или финансовой
организации, а также от индивидуальных обстоятельств заемщика.
Однако есть некоторые общие
элементы, которые обычно учитываются при предоставлении кредита на жилье. Вот
некоторые из них:
1). Процентная ставка – это процент,
который вы будете платить сверху основной суммы кредита. Процентные ставки
могут быть фиксированными (неизменными на протяжении всего срока кредита) или
переменными (которые могут меняться в зависимости от рыночных условий).
2). Срок кредита – это количество
лет, в течение которых вы должны погасить кредит. Обычно сроки кредитования на
жилье варьируются от 15 до 30 лет.
3). Сумма кредита – это сумма денег,
которую вы берете в кредит для покупки или рефинансирования жилья. Сумма может
зависеть от вашего дохода, кредитной истории и стоимости недвижимости.
4). Ежемесячные платежи – это сумма,
которую вы должны выплачивать каждый месяц для погашения кредита и процентов.
Размер ежемесячного платежа зависит от суммы кредита, процентной ставки и срока
кредита.
5). Кредитная история. Ваша
кредитная история оценивается банком, чтобы определить вашу кредитоспособность.
Хорошая кредитная история может помочь вам получить более выгодные условия
кредита.
6). Первоначальный взнос – это сумма
денег, которую вы вносите в качестве первоначального взноса при покупке
недвижимости. Большой первоначальный взнос может снизить сумму кредита и
процентные ставки.
7). Страхование жилья. Некоторые
кредиторы могут требовать страхование жилья, чтобы защитить себя от потерь в
случае невыплаты кредита. Это может включать страхование жизни или страхование
ипотеки.
8). Ваш доход и стабильность
занятости также оцениваются банком при рассмотрении заявки на кредит. Вы должны
доказать, что у вас есть достаточно средств для погашения кредита.
9). Тип жилья. Условия кредитования
могут различаться для разных типов жилья, таких как квартиры, дома, коммерческая
недвижимость и другие.
10). Штрафы и дополнительные условия.
Тут очень важно внимательно ознакомиться с условиями кредита, чтобы избежать
штрафов за досрочное погашение, просрочку платежей и другие дополнительные
расходы.
Чтобы получить кредит на жилье, вам
следует обратиться в банк или финансовую организацию, ознакомиться с их
условиями и предоставить необходимые документы, такие как налоговые декларации,
выписки о доходах и другие.
Условия могут сильно различаться в
зависимости от вашей личной ситуации и требований кредитора.
4. Какие документы должен предоставить заёмщик, чтобы ему
одобрили кредит
Документы, необходимые для
оформления ипотечного кредита, могут различаться в зависимости от банка и
конкретных условий кредита. Однако в большинстве случаев вам потребуются
следующие базовые документы:
- Заявление на кредит. Вы должны заполнить заявление на получение ипотечного кредита в соответствующем банке.
- Удостоверение личности. Обычно требуется паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, такой как водительское удостоверение.
- Свидетельство о рождении. В некоторых случаях могут потребовать свидетельство о рождении.
- Справка о доходах. Банк обычно требует документы, подтверждающие ваш доход, такие как справка о доходах с места работы, налоговая декларация или выписка из бухгалтерии, если вы предприниматель.
- Справка с места работы. Это может быть письмо от вашего работодателя, подтверждающее вашу занятость, должность и заработную плату.
- Выписка из банка. Банк может потребовать выписку из вашего банковского счета, чтобы оценить вашу финансовую стабильность.
- Справка о состоянии семейного бюджета. Некоторые банки могут попросить вас предоставить информацию о ваших расходах и обязательствах по другим кредитам.
- Документы о недвижимости. Обычно это включает в себя копию договора купли-продажи или свидетельства о праве собственности на недвижимость, которую вы собираетесь приобрести.
- Оценка недвижимости. Банк может потребовать проведение оценки стоимости недвижимости, которую вы собираетесь приобрести.
- Другие документы. В зависимости от банка и конкретных обстоятельств могут потребоваться дополнительные документы, такие как свидетельство о браке, документы о текущих обязательствах по кредитам и т. д.
Важно обратиться в выбранный банк
или до кредитора, чтобы получить точную информацию о необходимых документах и
условиях оформления ипотечного кредита, так как требования могут сильно
различаться.
5. Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
При оформлении ипотеки, помимо
основной суммы кредита и процентов по нему, могут присутствовать различные
дополнительные платежи.
Эти платежи могут различаться в
зависимости от банка, типа кредита и законодательства в вашей стране. Ниже
приведены некоторые из возможных дополнительных платежей при оформлении
ипотеки:
Комиссии банка. Банк может взимать
различные комиссии за оформление кредита, проведение оценки недвижимости, обслуживание
счета и другие услуги.
Страхование недвижимости. Банк может
потребовать обязательное страхование вашей недвижимости, чтобы защитить свои
интересы в случае повреждения или утраты имущества.
Страхование жизни и здоровья. Некоторые
банки требуют страхование заемщика на случай его смерти или
неплатежеспособности.
Залоговое обеспечение. В некоторых
случаях, особенно если у вас нет большого первоначального взноса, банк может
потребовать залоговое обеспечение, которое может быть возвращено вам после
погашения кредита или использовано в случае невыплаты кредита.
Платежи за оценку и страхование. Вы
можете быть обязаны оплатить оценку стоимости недвижимости и страхование
кредита.
Пеня за досрочное погашение. Если вы
решите досрочно погасить ипотечный кредит, банк может взимать пеню.
Платежи за поддержание кредитной
истории. Платежи за ведение кредитной истории могут также присутствовать.
Налоги на недвижимость. Владельцы
недвижимости обязаны уплачивать налоги на недвижимость в соответствии с местным
законодательством.
Юридические и административные
расходы. Затраты на услуги адвоката и административные расходы при оформлении
ипотеки.
Проценты на остаток задолженности. В
зависимости от условий вашего кредита, проценты могут рассчитываться не только
на остаток основного долга, но и на сумму дополнительных платежей, таких как
комиссии и страховые взносы.
Убедитесь в том, что вы полностью
понимаете все дополнительные платежи, связанные с вашей ипотекой, и уточните их
с банком перед подписанием кредитного договора.
Также полезно сравнить условия
разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение.
6. Пример условий ипотечного кредитования на первичном рынке:
- Кредобанк – обязательный первый взнос – 20% - 40% от суммы кредита, годовая процентная ставка – 16,59%.
- Укргазбанк – первичный взнос 2,0% ставка по кредиту – 15,5%
- Ощадбанк – первый взнос – 30%, процентная ставка за кредит первые 2 года от 8,9 % с 25 месяца от 19,99%
- ПриватБанк – взнос на старте 25%, ставка за кредит – 14,9% в год.
Прежде чем банк предоставит вам
ипотечный кредит, он должен проверить, сможете ли вы его погасить. Только на
этом основании заемщик может получить средства.
Если какой-то банк отказывается
финансировать, нужно разобраться, почему. Узнайте, что влияет на способность
заемщика погашать кредит и что делать, чтобы получить его быстрее и
эффективнее. Подробности далее в статье.
6. Как повысить шансы на получение ипотеки: 7 эффективных
способов
Если поставить себя на место банка и
кто-то попросит в долг средства, то конечно что дадим только в случае гарантии
возврата. Финансовое учреждение переводит даже несколько сотен тысяч гривен на
чужой счет, не имея никакой гарантии, что заемщик их вернет, такого не может
быть.
Поэтому банк прежде чем дать заем
пытается выяснить у заемщика, сколько он зарабатывает, сколько тратит и как
раньше расплачивался по своим обязательствам. На этой основе банк узнает, можно
ли заемщику доверять и предоставить ему ипотеку.
Ипотечная
кредитоспособность – что это такое?
Вероятность того, что заявитель
сможет вовремя погасить кредит, и есть его кредитоспособность. На нее влияют:
- доход, чем он больше, тем лучше;
- форма занятости лица заявителя кредита. Получить ипотеку легче для людей, работающих по трудовому договору, чем для тех, кто работает по конкретному соглашению, или по срочному трудовому договору, или по срочному контракту;
- стаж трудовой деятельности, чем он дольше у нынешнего работодателя, тем лучше;
- семейное положение. Семейные пары являются более надежными заемщиками для банка, чем одинокие лица, Впрочем, неважно, женаты они или нет;
- количество иждивенцев и ежемесячные расходы на домашнее хозяйство. Чем ниже расходы семьи, тем больше шансов, что она получит кредит;
- компания, в которой работает заемщик. Недаром банк спрашивает у заявителя кредита о работодателе, он хочет проверить большая и надежная компания или это небольшая организация у которой могут быть проблемы с выплатой зарплаты,
- обязательства. Сумма лимитов на счете, по кредитной карте, быстрые займы и кредиты, которые погашаются в данный момент, алименты-чем меньше, тем лучше;
- кредитная история – также имеет значение, кредитор видит или вовремя заявитель платил по своим обязательствам;
- долги заемщика у судебных приставов-люди, у которых они есть, не имеют шансов получить кредит;
- место жительства - если у клиента есть дом или квартира, банк с большей вероятностью даст ему кредит, чем если он живет в съемной квартире.
Очень важно понимать, что каждый
банк рассчитывает кредитоспособность по-своему. Так что если один из них не
выдал ипотеку, стоит попробовать другой банк.
7. Позаботьтесь о своей кредитной
истории
Заявитель будет самым надежным
клиентом банка, когда представит свою кредитную историю, желательно через
несколько лет. Если вы серьезно относитесь к своим финансам, то об ипотеке
стоит позаботиться гораздо раньше, чем собираетесь ее брать.
Так что если вам не нужен кредит на
квартиру «уже», дайте себе время спокойно подготовиться.
1). Что стоит сделать сейчас и как
повысить свою кредитоспособность?
Что касается небольших размеров
займа, то докажите, что долги возвращаете вовремя. Например, при покупке
ноутбука или бытовой техники оформите рассрочку или оформите кредитную карту и
пользуйтесь ею регулярно. Таким образом сможете показать банку, что вам можно доверять.
2). Сколько нужно зарабатывать,
чтобы получить ипотеку?
Конечно, чем выше заработок, тем
больше шанс получить ипотеку. Однако, если вас интересует , сколько нужно
зарабатывать, чтобы получить кредит на квартиру, нужно знать, что не так уж и
много.
Чем больше вы зарабатываете, тем
больше вы можете брать взаймы, но стоит знать, что ипотека доступна даже при
минимальной заработной плате.
Если вы оформите кредитное
соглашение на двоих и вы оба будете получать минимальную заработную плату, вы
можете рассчитывать на займ примерно в 320 тысяч гривен и заплатите
первоначальный взнос 20% , собственного вклада, хватит средств на однокомнатную
квартиру со вторичного рынка.
8. Ипотека и форма занятости
Наибольшие шансы на получение
финансирования имеют люди, занятые по трудовому договору на неопределенный
срок. Таким образом, существует существенная связь между вероятностью получения
ипотеки и формой занятости .
Штатные сотрудники наиболее
желательны для банков из-за того, что теоретически их труднее всего уволить.
Даже после предупреждения об увольнении они в течение нескольких месяцев еще
находятся на работе и могут искать новую вакансию.
Зарплату они получают в любом
случае, потому что работодатель обязан соблюдать трудовое законодательство. А
ипотеку нужно погашать ежемесячно, в этом случае риск того, что заемщик вдруг
потеряет доход, минимален.
9. Что делать, если заемщик планирует взять ипотечный
кредит, а работает по срочному контракту?
Это не может быть преградой в
получении займа. Если клиент банка работает в стабильной компании и имеет
достаточно высокий доход и опыт работы не менее шести месяцев, он также может
получить финансирование. Если его контракт истекает в течение следующего года,
необходимо попросить у работодателя обещание, то есть справку о том, что
контракт будет продлен.
10. Убедитесь, что у вас есть как можно больше собственного капитала
для вклада
Большинство банков выдают кредиты
только в том случае, если заемщик предоставляет от 30 процентов до 50%
собственного взноса. Как исключение, можно найти банки, которые требуют меньшую
сумму взноса:
1). KredoBank (КредоБанк) предлагает
клиентам годовую процентную ставку по кредиту – 16%, предварительный взнос –
20%, преимущественно кредитует покупку недвижимости в новостройках.
2). Mtbank (МТБанк Украина).
Кредитует покупателей недвижимости на вторичном рынке. Предлагает заемщику
платить за кредит 17.99% за год. Требуемый взнос-25%,
3). АО «Ощадбанк» – украинский коммерческий банк, кредитует рынок
недвижимости. Первоначальный взнос – 20%, плата за кредит – 15.99%.
3). АО "Ощадбанк" –
украинский коммерческий банк, взнос – 20%, ставка по кредиту – 15.99%.
4). ПриватБанк: взнос – 25%, ставка
по кредиту – 14.90%.
В этих банках для получения
финансирования достаточно вложить всего 20% от суммы займа для предварительного
взноса.
Однако, чем ниже первоначальный
взнос, тем хуже для заемщика. В этом случае надо будет оформить страховку, что
автоматически увеличит стоимость кредита.
11. Не
берите кредит в одиночку – проверьте все варианты и свои возможности
Если к оформлению договора получения
ипотеки присоединится более одного человека, то администрация банка лучше идет
на встречу клиенту, потому что понимает, что в этом случае больше шансов на
своевременное погашение рассрочки.
Помните, что вам не обязательно
состоять в браке, чтобы получать выгоду от совместного финансирования. Также
возможен кредит на квартиру без оформления брака.
1). Кого можно взять в со-заемщики
для оформления ипотеки?
Можно взять, например, кого-то из
родителей или родственников, или соседа. Для банка это не важно, чтобы у
человека была хорошая кредитоспособность.
12. Условия ипотеки – на что необходимо обратить внимание?
1). В первую очередь необходимо
собрать необходимый собственный взнос – минимум 10 процентов от суммы кредита.
2). Во-вторых, недвижимость должна
находиться в выгодном месте и в хорошем техническом состоянии. Дело в том, что
в случае проблем с погашением обязательства банк мог быстро и легко продать
имущество.
3). Условиями, которые также должны
быть соблюдены, являются достаточный доход и стаж работы как минимум 6 месяцев
и вести собственный бизнес не менее года.
Резюме
Как видим из статьи, Что взять
ипотеку-не проблема, проблема погасить ее вовремя.
Стоит помнить совет психолога
принимая решение на получение кредита – не поддаваться эмоциям.
Популярные статьи
В статье речь пойдёт о мужских бизнес идеях, которые позволят запустить действительно прибыльное и интересное дело способное принести прил...
Бюджет для старта бизнеса очень часто ограничивает возможности предпринимателей. Однако даже в случае с небольшими вложениями в создание б...
Молодой женщине, привыкшей жить и работать в интенсивном режиме очень трудно изменить привычный стиль жизни, оказавшись одной с младенцем в ...
0 comments: